为贯彻以人民为中（zhōng）心（xīn）的发展思想（xiǎng），深化供给侧结构性改革，更（gèng）好维（wéi）护消（xiāo）费者（zhě）权益，让市场在资（zī）源配置中起决（jué）定性作用（yòng），推动（dòng）车险高质量发展（zhǎn），银保监会研究制定了《关于（yú）实施车险综（zōng）合改革（gé）的（de）指导意见》，现印（yìn）发（fā）给你们，自2020年9月（yuè）19日（rì）起开（kāi）始施行，请认真（zhēn）贯彻落（luò）实（shí）。
中（zhōng）国银保（bǎo）监会（huì）
2020年9月2日
关于实施（shī）车险综合改（gǎi）革的指导意（yì）见
车险与人民群众的利益关系密切。我国车（chē）险经过多年（nián）的改革发展（zhǎn），取得（dé）了积极成效，但一（yī）些长期存在的深层次（cì）矛盾（dùn）和问题仍然没有（yǒu）得（dé）到根本解决，高定（dìng）价、高手（shǒu）续（xù）费、经（jīng）营粗放、竞争失序、数据失（shī）真（zhēn）等问题比较突出，离高（gāo）质量（liàng）发展要求还有较大差距（jù）。为贯彻以人民（mín）为中心的（de）发展思想和高质量发（fā）展要求，深化供给（gěi）侧结构性改革（gé），更好维护消费者权益，实现车险高质量发（fā）展，根据《中华人民共和国（guó）保险法》《中（zhōng）共中央、国务院（yuàn）关于新（xīn）时代加快（kuài）完（wán）善社会（huì）主义市场经济体（tǐ）制的意（yì）见》和全国金融工作会议等（děng）精神，现就实（shí）施车险综合改革提出如（rú）下意（yì）见。
一、总体要求
（一）指导（dǎo）思想
坚持以习近（jìn）平新（xīn）时代中国特色社会（huì）主（zhǔ）义（yì）思想（xiǎng）为指导，深入学习贯彻（chè）党的十（shí）九大和（hé）十（shí）九届（jiè）二中、三（sān）中、四中全会精神，认真落实党中央（yāng）、国（guó）务院（yuàn）决策部署，坚持稳中求（qiú）进工作总基调，贯彻新发（fā）展理念，按照人民（mín）导向、市场导向（xiàng）、发展导向（xiàng）、渐进（jìn）方式实施车险综（zōng）合（hé）改革，健全市（shì）场化（huà）条（tiáo）款费率形成机制，激发（fā）市场（chǎng）活力（lì），规范市场秩（zhì）序，提升服务水（shuǐ）平，有（yǒu）效（xiào）强化监管，促进车（chē）险高质量发展，更好地满（mǎn）足（zú）人民美好生活需（xū）要（yào）。
（二）基本原则
一是市场（chǎng）决（jué）定，监管引导（dǎo）。充分发挥市场在车险资源配（pèi）置中的（de）决（jué）定性作用，更好发挥政（zhèng）府作用，最大限度减（jiǎn）少监管对车险微（wēi）观（guān）经济活（huó）动的直接（jiē）干预。运用市场化法（fǎ）治（zhì）化手段（duàn），改进事前事中事后监（jiān）管，加大市场秩序整治力度，提高（gāo）准（zhǔn）备（bèi）金等监（jiān）管（guǎn）有效性，强（qiáng）化（huà）偿付能力监管刚性约束。
二（èr）是（shì）健全机制，优（yōu）化结（jié）构。加（jiā）大车险供给侧结构性改革力度，健全以市场为导（dǎo）向、以风（fēng）险（xiǎn）为基础的车险条款费（fèi）率形成机制。优化（huà）条款责任（rèn），理顺价格成（chéng）本结构，科学厘定基准费率，引（yǐn）导市场（chǎng）费率（lǜ）更（gèng）加合理，促进（jìn）各（gè）险种各车型各区（qū）域车险价格与风险（xiǎn）更（gèng）加匹配。
三是提升保障，改进服务。不（bú）断（duàn）丰富车险产（chǎn）品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩（kuò）大保障范围（wéi）和保障额度（dù），改进车险服（fú）务，提（tí）升（shēng）车险（xiǎn）经营效率和服务能力（lì），提高（gāo）消费者（zhě）满意度。
四是简政放权（quán），协调推进（jìn）。深化“放管服”改革（gé），稳步放（fàng）开（kāi）前端（duān）产品（pǐn）和（hé）服（fú）务准入，提升微观主体自（zì）主能力和创新能力（lì），增强市场活力。把有利于消（xiāo）费（fèi）者作为正确处理（lǐ）改革发展稳（wěn）定（dìng）关系的（de）结合点，把握好改革的时机、节奏和力度，防止大起（qǐ）大落（luò），促进市（shì）场稳定。
（三）主要目标
以“保护消（xiāo）费者权益”为（wéi）主要目标，具（jù）体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合（hé）理、市场体系健全、市场竞争有（yǒu）序、经营效（xiào）益提升、车险高（gāo）质量发展等。短期内将“降价、增保、提（tí）质”作为阶（jiē）段性目（mù）标。
二、提升交强险保障水平（píng）
（四）提高交强（qiáng）险责任限额
为更好发（fā）挥交强（qiáng）险保障功能（néng）作（zuò）用，根据《机动车交（jiāo）通事故责任强（qiáng）制保险条例》，银保监会会同（tóng）公安部、卫生健康（kāng）委、农业农村部研究提（tí）高（gāo）交（jiāo）强险责任限额（é），将交强险总责（zé）任限额从12.2万元提高到（dào）20万（wàn）元，其中死亡伤残赔（péi）偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用（yòng）赔偿限（xiàn）额从1万元提高到1.8万（wàn）元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调（diào）整，其中死亡伤残赔偿限（xiàn）额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高（gāo）到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变（biàn）。
（五（wǔ））优化交强（qiáng）险道路交通事故费率浮（fú）动系数
在提高交强险责任限额（é）的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水（shuǐ）平，在道路交通事故费率调整系数（shù）中引入区域浮动（dòng）因（yīn）子，浮动比率中的上限保（bǎo）持30%不变，下浮由原来最低的（de）-30%扩（kuò）大到-50%，提高对未发生（shēng）赔付消费者（zhě）的费（fèi）率优惠幅度。对于轻微交通（tōng）事故，鼓励当事人（rén）采（cǎi）取“互碰自赔”、在线处理等方式（shì）进行快速处理，并研究不纳（nà）入费率（lǜ）上调（diào）浮动因素（sù）。
三、拓展和优（yōu）化商车（chē）险保障服务
（六）理顺商（shāng）车（chē）险主险（xiǎn）和附（fù）加（jiā）险责（zé）任
在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行（háng）业（yè）拓展商车险保障责任（rèn）范围。引导行业将机动车示范（fàn）产品（pǐn）的（de）车损险主险条款在现有保险（xiǎn）责任基础上，增加机动车全车盗抢（qiǎng）、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计（jì）免（miǎn）赔率、无（wú）法找到（dào）第（dì）三（sān）方特约等（děng）保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障（zhàng）服务。支持行业开（kāi）发车（chē）轮单（dān）独损失险、医保外用药责任险等（děng）附加险产品。
（七（qī））优化商车（chē）险（xiǎn）保障服务（wù）
引导行（háng）业合理删减实（shí）践中容（róng）易引发（fā）理赔争议的免（miǎn）责条款，合理（lǐ）删减（jiǎn）事故（gù）责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
（八）提升商（shāng）车险（xiǎn）责任（rèn）限额
结合经济社会发展水平，支持行业（yè）将示范产品商业三责险责任限额从（cóng）5万—500万元档次提升到10万—1000万元（yuán）档次，更加有利于（yú）满足消费者风险（xiǎn）保障（zhàng）需（xū）求，更好发（fā）挥经济补（bǔ）偿（cháng）和（hé）化解矛盾纠纷的功能作用。
（九（jiǔ））丰富商车险产品
支持（chí）行业制定新能源车险、驾（jià）乘人员意外（wài）险、机动车延长保修（xiū）险示范条款，探索在新能源汽（qì）车和具备条件（jiàn）的（de）传统汽车中开（kāi）发（fā）机动车里程（chéng）保险（UBI）等创（chuàng）新产品（pǐn）。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援（yuán）、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规（guī）范和丰（fēng）富（fù）的车险保障服务。
四（sì）、健全商车险条款费率市场化形成机制
（十）完善行业纯风险保费测算机制
支持行业根据市（shì）场实际风险情况，重（chóng）新测算商车险行业（yè）纯风险保费。建（jiàn）立每1—3年调整一次的商车（chē）险行（háng）业（yè）纯风险保费测算（suàn）的（de）常态化机制。
（十一）合（hé）理下调附加费用率
引导行业将（jiāng）商车险产（chǎn）品（pǐn）设定附加费用率的上（shàng）限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公（gōng）司报批报备附加费用率上限低于（yú）25%的网销、电销等渠道（dào）的商车（chē）险产品。
（十二）逐步放开自主定价系（xì）数浮动范围
引（yǐn）导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合（hé）为“自主定（dìng）价系数”。第（dì）一步将自主定价系数范围确定为（wéi）[0.65－1.35]，第二步适时完（wán）全放开自主定价系数的（de）范围。为（wéi）更好地（dì）保（bǎo）护消费者权益，在综合改革实（shí）施（shī）初（chū）期，对新车（chē）的“自主（zhǔ）定价系（xì）数”上限暂时实行更（gèng）加严格（gé）的约（yuē）束。
（十三）优化无赔款优待系数
引导行业在拟订商车（chē）险（xiǎn）无赔款优待系数时，将考虑（lǜ）赔（péi）付（fù）记录的范围由前1年（nián）扩大到至少（shǎo）前（qián）3年，并降低（dī）对偶然赔付（fù）消费（fèi）者的费率上调（diào）幅度。
（十四）科学设（shè）定手（shǒu）续费比例上限
引导行业（yè）根据商车险产品（pǐn）附加费用率上限、市场（chǎng）经营实际和（hé）市场主体差异，合（hé）理设（shè）定手续（xù）费比例上（shàng）限，降低一些销售领域过高的手（shǒu）续费水（shuǐ）平（píng）。在各地（dì）区科学设（shè）定商车险手（shǒu）续费比例上限（xiàn）时（shí），各银保监局要积极主动（dòng）发挥引导作用。
五（wǔ）、改革车（chē）险产品准入和（hé）管理方（fāng）式
（十五）发布新的统一的交强险产品
支持行业按照修订后的交强险责（zé）任限额和道路交通事（shì）故费率浮动系数，拟订并报批新（xīn）的统（tǒng）一的（de）交强险条款、基础（chǔ）费率、与道路交通事故（gù）相联系（xì）的浮动比率。
（十六（liù））发布新（xīn）的（de）商车险示范产品
支持行业按照修订后的保险（xiǎn）条款、基准纯风险（xiǎn）保费和无赔款优（yōu）待系数，发（fā）布新的商车险行业（yè）示（shì）范产品。各地区目前在商车险产品中（zhōng）已（yǐ）使用（yòng）的交通（tōng）违法系数因子（zǐ），在实（shí）施综合改革后仍（réng）可继续使用（yòng）。
（十七）商车险示范产品的准入方式由审批制（zhì）改为备案制
财险公司使用商车险行业示范条款费率（lǜ）的，应当报银（yín）保监会备案。财（cái）险（xiǎn）公（gōng）司开（kāi）发（fā）商车险创新型条款费率的（de），应当报银保（bǎo）监（jiān）会审批。在财险公（gōng）司设（shè）定各地区商车险产品（pǐn）自主定（dìng）价系数（shù）范围时，各银（yín）保监局要积（jī）极主动发挥引（yǐn）导作（zuò）用。
（十八）支持中小（xiǎo）财险（xiǎn）公司（sī）优先开发差异化的创新产品
出台支持（chí）政策，鼓励中小（xiǎo）财险公司优先开（kāi）发差异化、专业（yè）化、特（tè）色（sè）化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车（chē）险产（chǎn）品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体（tǐ）系（xì）。
六、推进配套（tào）基础建（jiàn）设改革
（十九）全面推行车险实名缴费制（zhì）度
财险（xiǎn）公司要加强（qiáng）投保人身份验证（zhèng），做（zuò）好（hǎo）保单签名、条款解释、免责说（shuō）明等工作（zuò），推进实名缴费，促进（jìn）信（xìn）息（xī）透明（míng），防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护（hù）消费者（zhě）合（hé）法权（quán）益。
（二（èr）十（shí））积极推广电子保单制（zhì）度（dù）
在保障消费者知（zhī）情权和选（xuǎn）择权的基础上，鼓励财险公（gōng）司通过电子（zǐ）保单方式，为消费者提供更加（jiā）便捷的车（chē）险承保、理赔等（děng）服务。
（二十一）加强新（xīn）技术（shù）研（yán）究应用（yòng）
支持（chí）行（háng）业运用生物（wù）科（kē）技、图（tú）像识（shí）别（bié）、人工（gōng）智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保（bǎo）障、服务等的（de）信息（xī）化、数字化、线（xiàn）上化（huà）水平。加强对（duì）车联网、新能（néng）源、自动驾驶等新技（jì）术（shù）新应用的研究，提升车险运行效率（lǜ），夯实车险（xiǎn）服务基础，优化（huà）车险发（fā）展环境，促进车险创新发展。
七、全面加强和改进车险监管
（二十二（èr））完善费率回溯和产品（pǐn）纠偏机制
运（yùn）用（yòng）实际（jì）经营结（jié）果加强对车险（xiǎn）费率（lǜ）厘（lí）定假设（shè）的（de）回（huí）溯分析。对于（yú）报批报备产品的利润测试与实际偏离度大，甚至以此进行不正（zhèng）当竞（jìng）争的（de），银保监会及（jí）其（qí）派出（chū）机构可（kě）依法责令财险公（gōng）司调整商车（chē）险（xiǎn）费率。对于费率实（shí）际（jì）执行情况与报批报备（bèi）水平偏（piān）差较大、手续费比例超过报（bào）批报备上限等行为，银保监会（huì）及（jí）其派（pài）出机构可依（yī）法责令财险公司停止（zhǐ）使（shǐ）用商车险条款费率。
（二十三）提高（gāo）准备金监管有效（xiào）性
完善车险（xiǎn）准备金（jīn）监管制度（dù），健全保费不足准备（bèi）金（jīn）计（jì）提标准，及时准确体现经（jīng）营损益（yì）情况，倒逼财险公（gōng）司理性经营，防范非理性竞争行为。要加强（qiáng）准（zhǔn）备金充足（zú）性指（zhǐ）标监测（cè），及时（shí）对指（zhǐ）标异常经营行为进行干预（yù）。要严肃查处（chù）未按照规定提转责任准备金、违规调整责任准备金以操纵财（cái）务业务数据等（děng）行为。
（二十四（sì））强化偿付（fù）能力监管刚性（xìng）约束
健全（quán）完善偿付能力监（jiān）管制度规则，抓（zhuā）好实施运用，督促（cù）财险公司强化（huà）质量和效益（yì）意识，建立（lì）健全全面风险管理制度，促进依（yī）法合规和理性经营。
（二十五）强化中（zhōng）介监（jiān）管
建立健全车险领域保（bǎo）险机（jī）构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑（bǎng）销（xiāo）售等违法违（wéi）规行为。推动保险机（jī）构与中介机构完善（shàn）信息系（xì）统对接（jiē）等（děng）建（jiàn）设，规范手续费（fèi）结算（suàn）支付，禁止销售人（rén）员垫付行为。禁止中介机构违规开展异地车（chē）险业务。
（二（èr）十六）防范垄断行为和（hé）不正当竞争
鼓励和保护公平竞争，保护车险消费（fèi）者（zhě）和经营者的合法权益（yì）。禁（jìn）止为谋（móu）取（qǔ）交易机会（huì）或者（zhě）竞争优势进行贿赂（lù）、虚（xū）假宣传、误导消费（fèi）者、编造误导性信息等扰乱车险市场秩序的（de）行（háng）为。对车辆（liàng）销售渠道、网络信息平（píng）台等（děng）滥用市（shì）场支（zhī）配（pèi）地位破坏公平（píng）竞（jìng）争（zhēng）、损害车险消费者权益（yì）的行为，要会同有（yǒu）关（guān）部门依法严（yán）肃查处。
八（bā）、明确重点任务（wù）职责分工
（二十七）监管部门要发挥统筹推进作用
银（yín）保监会及其派出（chū）机构（gòu）要加强顶层设计，补（bǔ）齐（qí）监管制度短板，建立健（jiàn）全商车险条款费率备（bèi）案细则、费（fèi）率回溯（sù）规则（zé）、保费不足准备金制度、停止使用条款费率（lǜ）机制和（hé）车（chē）险经营（yíng）回避制度等规则。要及时关（guān）注车险（xiǎn）综（zōng）合改革（gé）进展（zhǎn），持续开（kāi）展动态（tài）监测，改（gǎi）进非现场监（jiān）管，强化（huà）现场检查调查，严（yán）肃查处违法违规行为（wéi）。
（二十八）财险公司要履（lǚ）行市场（chǎng）主体职责
财险公（gōng）司要贯彻新发展理念，走（zǒu）高质量发（fā）展道路，调（diào）整（zhěng）优化（huà）考核（hé）机（jī）制，降（jiàng）低保费（fèi）规模、业务增速（sù）、市场份额的考核权重，提（tí）高消费（fèi）者满意度、合规经营、质量（liàng）效益的考核要求。要按（àn）照车险综合改革要求，及时（shí）做好产（chǎn）品开发和报批报备（bèi）、信（xìn）息系统改造等（děng）工（gōng）作，加（jiā）强条款费率回溯，防范（fàn）保费不足等风险。要加强业务培训和队伍建（jiàn）设，完（wán）善（shàn）承保（bǎo）理赔（péi）制度，做（zuò）好产品销售理（lǐ）赔解释说明工（gōng）作，提升承保理（lǐ）赔服务质量，使（shǐ）消（xiāo）费者（zhě）真正享（xiǎng）受改革红利。
（二十九）相关单位要做好配（pèi）套技术（shù）支持（chí）
中国保（bǎo）险行业协会要加强沟（gōu）通协（xié）调，及（jí）时发布（bù）新的商车险示范（fàn）条（tiáo）款（kuǎn）和无赔款优（yōu）待系数，加强车险行业自律，开展车险反欺诈经验（yàn）交流（liú）合作（zuò）。中国精（jīng）算师协（xié）会（huì）要及时科学测算和发布商车险基准纯风险保费（fèi），为商（shāng）车险无赔款优（yōu）待系数（shù）的拟（nǐ）订提供科学测算依据。中国（guó）银行保险信息技术管理有限公司要及时升级车（chē）险信息平台，提供数据和（hé）系统支持，做好费率异动预警，研（yán）究增加保费不足准备金监测、手（shǒu）续（xù）费监测等子项目（mù），保障车（chē）险综（zōng）合改革和经营平稳有序。
九、强化保障落实（shí）
（三（sān）十）加（jiā）强组织领导
各单位（wèi）、各部门要提高思想认识（shí），结（jié）合自身（shēn）实际，加（jiā）强沟通协调，建（jiàn）立工（gōng）作机制，切实履行职责，统（tǒng）筹推进（jìn）车险综合改革任务。
（三十一（yī））及时（shí）跟进（jìn）督促（cù）
各单位（wèi）、各部门要关注车险综合改革动态，认（rèn）真分（fèn）析评估改革实施进（jìn）展情况和成效，及时反（fǎn）映改革中遇到的问题和（hé）困（kùn）难，研（yán）究出台（tái）政策措施。
（三十（shí）二）做好宣传引（yǐn）导
各（gè）单位、各部门要结合实际，灵活（huó）采取方式（shì），科（kē）学解读车险（xiǎn）综合改革政（zhèng）策，努力营造有利（lì）于改革的良好环（huán）境（jìng）。要加强（qiáng）舆情监测分析，及（jí）时（shí）请示报告，认真（zhēn）做（zuò）好舆情应对工作，保障车（chē）险综合改革（gé）顺利推进。
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